신규 아파트 사업자 담보대출: 조건 및 유의사항 총정리

신규 아파트를 구입하려는 직장인이나  신규 사업자인 경우 아파트 담보대출 시 유리한 자금 조달 방법 에 대해서 알아보았어요. 

각기 다른 내용이다보니 원하는 내용만 살펴 보시면 될꺼예요

미리 얘기 드리만 신규라는 2가지 내용은 일반과는 차이가점 꽤 있어요

사업자들은 일반 개인과 달리 대출 조건이 다를 수 있으며, 금융기관마다 대출 한도와 금리가 상이할 수 있습니다. 이 글에서는 신규 아파트 사업자 담보의 주요 조건과 유의사항에 대해 자세히 정리해 보겠습니다.

1. 신규 아파트란?

청약에 당청 이후 준공완료가 되어 입주하는 아파트를 뜻 합니다

해당 아파트 인 경우 정부지원상품, 집단대출 외에는 진행을 할수 없습니다 

이유는 등기부등본이 존재하기 전에 보통 입주를 하다보니 타행에서는 설정을 할수 없어서 진행을 할수 없습니다

대신 건설사와 협약 맺은 지정된 지점에서는 위와 같은 조건이 없어도 유일하게 가능하겠습니다.

 

1-1 추가자금은 확보 가능

 

진행에 있어서 생각보다 집값상승이 되지 않아서 부족자금이 생기는 경우가 있을 것입니다.

적게는 1~2천에서 크게는 수천만원이 필요한 경우가 있을 텐데 다행히도 가능한곳이 체크 되었습니다

등기가 없는 경우 지정된 지점에서만 가능하지만, 잔금일에 맞쳐서 후순위 추가자금을 알아볼수 있습니다

2금융권이다 보니 단독명의여도 배우자로 알아볼수 있고 특히 DSR 초과 되었거나 LTV 꽉차게 받고 있어도 신청을 해보실수 있습니다.

 

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2. 사업자 담보대출이란?

사업자 담보대출은 개인이 아닌 사업자를 대상으로 하는 아파트 담보입니다.

차주의 받을 수 있는 대상은 법인 사업자나 개인 사업자이며, 가능금액은 담보 아파트의 가치(LTV, 주택담보인정비율)뿐만 아니라 사업자의 재무상태와 신용등급  등 다양한 요소에 따라 결정됩니다. 사업자는 자금 운용과 사업 확장을 위해 아파트를 담보로 융자운영을 받는 경우가 많으며, 이를 통해 자금을 마련하고 사업 운영에 필요한 자금을 조달할 수 있습니다.

2-1. 진행 조건

사업자담보는 구입자금은 어렵습니다. 구입하고 3개월 이후부터 알아볼수 있습니다

(1)  한도

사업자로 알아본다면 한도가 필요한 경우가 대부분 일텐데 가능비율은 70 ~ 90% 까지 가능합니다

이는 아파트의 담보가치에 비례하여 심사 가능함을 의미합니다. 예를 들어, 아파트의 시가가 8억 원이라면 7.2억 원까지 심사를 받을 수 있습니다.

그러나 사업자의 신용등급, 소득, 부채비율 등에 따라 한도가 달라질 수 있습니다.

금융기관에서는 사업자의 재무 상태를 면밀히 분석하여 대출 가능 금액을 산정합니다.

(물론 보지 않고 지역과 나이스 점수만 보고 가능한곳도 존재)

(2) 이자

선택에 있어서, 내 조건과 원하는 한도에 따라서 금융기관과 사업자의 신용등급에 따라 달라집니다.

일반적으로 변동형을 선택할 수 있으며, 금리는 연 4.3%에서 9% 사이로 차이가 날 수 있습니다.

금융기관에 따라서 차이가 있는데, 차이가 나는 이유는 원하는 한도비율에 따라서 그리고 DTI DSR 용도증빙이 크게 작용 할 것입니다.

 

 

(3) 상환 방식

상환 방식은 원리금 균등분할상환과 만기일시상환으로 나눌 수 있습니다. 원리금 균등분할상환은 대출 기간 동안 일정한 금액을 상환하는 방식으로, 예측 가능한 상환 계획을 세울 수 있습니다. 만기일시상환은 기간 동안 원금 상환 없이 이자만 납부하다가, 만기 시 원금을 한꺼번에 갚는 방식입니다. 보통 연장을 하거나 타행과 비교를 해서 갈아타기를 하십니다

상환 기간은 일반적으로 3 ~ 5년까지 가능하며, 매달 상환금액을 줄여서 부담을 줄이겠습니다

 

 

2-2. 심사 기준

사업자담보로 받는 경우 용도증빙이나 소득 심사에 따라서 다르게 측정을 할수 있습니다

주요 심사 기준은 다음과 같습니다.

• 사업자의 신용등급: 사업자의 신용도가 중요한 요소입니다. 신용등급이 높을수록 대출 승인이 용이하고, 낮을 경우 이자가 높아지거나 한도비율이 축소될 수 있습니다.
• 소득증빙 여부: 사업소득과 부가세 신고 내역 등 사업자가 실제로 발생한 소득을 입증할 수 있는 자료가 필요합니다.
• 담보 아파트의 시세 및 평가가치: 담보로 제공하는 아파트의 시세가 중요한 평가 기준입니다. 아파트의 시장 가치가 높을수록 받을수 있는 금액이 용이해집니다.
• 부채비율: DSR(총부채상환비율)과 같은 부채비율 규제를 준수해야 하며, 사업자의 총부채와 상환 능력도 평가에 반영됩니다.

 

2-3. 신청 방법

신규 아파트 사업자 담보 비교를 알아보려면 아래와 같은 절차를 따릅니다.

1. 가능 금융기관 확인: 저축은행, 새마을금고, 신협, 수협 등 다양한 금융기관에서 조건을 비교해야 합니다.
2. 사전 한도 조회: 각 금융기관에 한도를 확인하고, 자신에게 적합한 상품을 선택합니다.
3. 필요 서류 준비: 사업자등록증, 소득증빙 서류, 부채증명서 등 필요한 서류를 준비합니다.
4. 신청 및 심사 진행: 서류 제출 후 심사를 진행하며, 심사 결과에 따라 승인이 결정됩니다.
5. 승인 후 대출 실행 및 자금 입금: 승인이 완료되면 자금이 입금되며, 이를 통해 사업 운영을 위한 자금을 확보합니다.

2-4. 유의사항

사업자로 알아보고 받을 때 주의해야 할 사항은 다음과 같습니다.

• 이자 비교: 가계자금은 차이가 0.1 ~ 0.3% 내오이지만, 사업자는 1 ~ 2.5% 차이가 날수 있습니다
• 부채비율 관리: 엄연히 10억 초과 건에 대해서 DSR 규제를 초과하면 추가 대출이 어려울 수 있습니다. 사업자로써 상환 능력을 명확히 입증해야 합니다.
• 용도증빙 확인: 실행이 된다면 3개월 이내 실제 사업자금으로 활용한 부분에 대해서 증빙서류를 제출해야하면, 미제출시 패널티가 발생할수 있습니다. 그렇기에 진행 시 꼭 해당 부분에 대해서 체크하여서 문제 없이 마무리를 해야 합니다

 

3. 결론

신규 아파트로 추가자금이 필요하거나, 사업자금으로 알아보는 경우 우리가 익히 알고 있는 시중은행에서는 진행이 어려움이 있습니다

또한 알아봄에 있어서 개인이 여러곳을 비교 하는 것은 더더욱 어려움이 있을 것입니다

위와 같은 상황일때는 전문가의 도움을 통하여, 유리한 결과를 받아볼수 있습니다